Ce que couvre réellement l’assurance habitation (et combien vous devriez avoir)

Assurez-vous d’être couvert en cas de catastrophe.

Alors que le comté de Los Angeles continue de lutter contre des incendies de forêt dévastateurs, vous vous interrogez peut-être sur la sécurité de votre propre maison. Plus précisément, comment êtes-vous couvert lorsque l’impensable se produit ?

Malheureusement, l’assurance ne fonctionne pas comme une compagnie de gaz ou d’électricité ; même en cas de catastrophe, les assureurs ne sont pas obligés d’entretenir votre maison. Et même si l’assurance habitation n’est pas légalement obligatoire, choisir de renoncer à la protection pour tenter d’économiser de l’argent pourrait s’avérer être l’une des décisions les plus coûteuses qu’un propriétaire puisse prendre.

L’assurance habitation est une protection financière cruciale pour votre maison et vos biens, mais de nombreux propriétaires ne comprennent pas pleinement leur couverture. Jetons un coup d’œil au fonctionnement exact de l’assurance habitation afin que vous puissiez prendre des décisions éclairées concernant votre couverture.

Ce que couvre l’assurance habitation

Les principales catégories d’assurance habitation sont la protection des structures, les biens personnels, la protection responsabilité civile et les frais de subsistance supplémentaires.

Protection des structures

La couverture habitation de votre police protège la structure physique de votre maison contre les risques couverts. Cela comprend :

  • Dommages causés par le feu et la fumée

  • Dommages causés par le vent et la grêle

  • Coups de foudre

  • Chute d’objets

  • Vandalisme

  • Vol

  • Dommages causés par un véhicule à votre maison

En ce qui concerne les coûts, la couverture devrait être suffisante pour reconstruire entièrement votre maison aux coûts de construction actuels, et non à la valeur marchande ou au prix d’achat.

Biens personnels

Cette couverture protège vos biens à l’intérieur de la maison, notamment :

  • Meubles

  • Électronique

  • Vêtements

  • Appareils électroménagers

  • Autres objets personnels

La plupart des polices couvrent les biens personnels à hauteur de 50 à 70 % de la couverture de votre habitation. Les objets de grande valeur comme les bijoux, les œuvres d’art ou les objets de collection nécessitent souvent une couverture supplémentaire via des avenants ou des avenants.

Garantie de responsabilité

Cette couverture cruciale vous protège si quelqu’un est blessé sur votre propriété ou si vous endommagez accidentellement la propriété de quelqu’un d’autre. Il couvre généralement :

  • Frais médicaux pour les invités blessés

  • Frais de défense juridique

  • Jugements des tribunaux

  • Dommages matériels que vous causez à autrui

La plupart des experts recommandent une couverture responsabilité civile d’au moins 300 000 $, bien que beaucoup suggèrent 500 000 $ ou plus.

Frais de subsistance supplémentaires (ALE)

Si votre maison devient inhabitable en raison d’un sinistre couvert, la couverture ALE couvre :

  • Logement temporaire

  • Frais de nourriture supplémentaires

  • Pension pour animaux de compagnie

  • Autres dépenses nécessaires

Ce qui n’est pas couvert par l’assurance habitation

Malheureusement, l’assurance habitation n’est pas exhaustive. Il existe des exclusions standard à prendre en compte. La plupart des polices ne couvrent pas :

  • Dommages causés par les inondations (nécessite une assurance inondation distincte)

  • Dommages causés par un tremblement de terre (nécessite une couverture distincte)

  • Usure normale

  • Infestations de ravageurs

  • Moisissure (sauf si elle résulte d’un dégât des eaux couvert)

  • Refoulement d’égout (sauf si vous ajoutez une couverture spécifique)

  • Responsabilité professionnelle

De quelle couverture avez-vous besoin

Comprenez que la valeur de votre maison est un chiffre différent de celui couvert par votre assurance. La valeur marchande de votre maison comprend la valeur du terrain et la prime d’emplacement, tandis que l’assurance devrait couvrir reconstitution les coûts seulement. Pour avoir une idée du niveau de couverture dont vous avez besoin, utilisez ces facteurs.

Couverture du logement

Calculez la couverture nécessaire en fonction de :

  • Coûts de construction locaux par pied carré

  • La taille et les caractéristiques de votre maison

  • Matériaux ou savoir-faire spéciaux

  • Exigences du code du bâtiment local

Ajoutez un tampon de 10 à 20 % pour les coûts inattendus ou les augmentations des prix de construction.

Couverture du contenu

Pour déterminer une couverture adéquate :

  1. Créez un inventaire de la maison avec des photos et des reçus

  2. Considérez le coût de remplacement par rapport à la couverture de la valeur de rachat réelle

  3. Identifiez les articles de grande valeur nécessitant une couverture distincte

  4. Compte des articles saisonniers et des biens stockés

Conseils pour économiser de l’argent

Comme je l’ai mentionné en haut, sauter une assurance pour économiser de l’argent n’en vaudra pas la peine. Toute économie à court terme peut rapidement se transformer en pertes financières dévastatrices en cas de catastrophe. Au lieu d’éliminer la couverture, envisagez ces stratégies d’économie d’argent :

  1. Augmentez votre franchise: Augmenter votre franchise de 500 $ à 1 000 $ peut réduire les primes de 15 à 20 % ou plus, selon CNBC.

  2. Politiques groupées: Combiner assurance habitation et auto donne souvent lieu à des rabais de 15 à 25 %.

  3. Améliorer la sécurité de la maison: L’installation de systèmes de sécurité et de détecteurs de fumée peut réduire les primes tout en protégeant votre maison.

  4. Faites le tour chaque année: Les tarifs d’assurance varient considérablement selon les prestataires. Des comparaisons régulières garantissent que vous obtenez le meilleur rapport qualité-prix.

  5. Renseignez-vous sur les réductions pour des choses comme un nouveau toit, des appareils intelligents pour la maison ou un historique sans réclamation.

L’essentiel

N’oubliez pas que l’assurance habitation n’est pas une police d’entretien, mais une protection contre les sinistres soudains et accidentels. Mettez à jour votre police après avoir effectué des rénovations majeures, acquis des objets de valeur ou après des changements dans la vie (mariage, enfants, etc.). Un entretien régulier et une gestion proactive des risques demeurent votre responsabilité en tant que propriétaire.

Les polices d’assurance varient considérablement. Consultez toujours un agent d’assurance professionnel pour comprendre votre couverture spécifique.