Trois faits cruciaux que vous devez connaître sur un assureur avant d’acheter une police

Aux États-Unis paient plus de 1 $ billion dans les primes d’assurance chaque année. La plupart d’entre nous ont plus d’une police d’assurance à tout moment, y compris la santé, l’automobile, les propriétaires et les polices d’assurance-vie. Et lorsque le moment venu de magasiner pour un nouveau, vous faites probablement une diligence raisonnable, en recherchant les primes que vous devrez payer pour le montant de la couverture que vous souhaitez.

Mais qu’il offrait une bonne prime n’est pas la seule chose que vous devez savoir sur un assureur potentiel. Les primes équitables, les faibles franchises et la nouvelle couverture sont importantes, mais rien de tout cela ne signifie grand-chose si vous choisissez un assureur qui se débat financièrement, a des taux de satisfaction client très faibles, ou qui refuse régulièrement les réclamations même légitimes. Si vous êtes sur le marché de l’assurance, vous devez connaître trois faits sur toute entreprise à laquelle vous envisagez d’acheter une police.

La stabilité financière de l’assureur

La chose la plus cruciale à savoir sur une compagnie d’assurance est de savoir si elle a l’argent à portée de main pour couvrir les réclamations faites sur ses polices. La politique la mieux écrite de l’univers ne vous fera pas beaucoup de bien si l’entreprise qui vous le vend fait faillite alors que trop de gens essaient réellement utiliser l’assurance qu’elle leur a vendu.

Les états définissent des réserves minimales que les assureurs sont tenus de rester à portée de main pour couvrir les réclamations, mais comme son nom l’indique, ce sont minimum—Minsi par temps calculé en pourcentage de réclamations potentielles, parfois basée sur d’autres facteurs financiers. Les compagnies d’assurance ne peuvent pas être légalement en dessous de ces réserves, mais les réserves sont uniquement destinées à empêcher un effondrement total du marché. En réalité, les assureurs devraient avoir beaucoup plus à portée de main, surtout s’il y a une possibilité qu’un grand nombre de réclamations soient déposées simultanément (par exemple, les revendications d’assurance des propriétaires à la suite d’une catastrophe comme un inondation ou des incendies de forêt). Il peut sembler impressionnant qu’une petite compagnie d’assurance régionale ait 100 millions de dollars à portée de main pour couvrir les réclamations, mais cela ressemble à de petites pommes de terre si elles ont 1 milliard de dollars de réclamations potentielles à tout moment.

Vous pouvez trouver une cote de stabilité financière pour la plupart des assureurs chez AM Best. Vous devrez créer un compte gratuit pour rechercher la base de données, mais une fois que vous le ferez, vous pourrez voir en un coup d’œil la note «Force financière» d’un assureur, qui peut aller d’un «supérieur» A ++ à une «pauvre» D. Le site Web offre également une «catégorie de taille financière (FSC)» qui offre une approximation de la quantité d’argent (à la main, à partir de i (moins d’un million de dollars) à XV (à la main). Un petit assureur régional pourrait avoir seulement quelques millions de dollars à la banque, mais si sa note globale est un ++, elle est toujours considérée comme financièrement solide.

Le dossier des réclamations de l’assureur

Obtenir une bonne affaire sur une police d’assurance n’est utile que si l’assureur approuve et paie réellement des réclamations légitimes. J’ai eu une fois une police d’assurance des propriétaires qui semblait pire que inutile – bien qu’elle satisfaisait à l’exigence d’assurance de mon fournisseur de hypothèques, elle n’a jamais payé une seule fois une réclamation. Bien sûr, cela avait toujours une raison pour laquelle mes affirmations n’étaient pas techniquement couvertes, mais cela ne m’a pas aidé dans l’instant. C’est pourquoi il est crucial que vous recherchiez les antécédents d’une entreprise de refus ou de remboursement des réclamations avant d’acheter la politique.

Malheureusement, cela peut être difficile, car les données d’approbation des réclamations ne sont pas faciles à trouver. Les assureurs ne sont pas tenus de le mettre à la disposition du public, donc ils ne le font tout simplement pas.

Il existe cependant certaines ressources qui peuvent au moins vous donner une idée de l’historique d’une entreprise d’approbation et de refus de réclamation. Les plans vendus sur les marchés de la Loi sur les soins abordables sont un peu plus transparents, et vous pouvez trouver des tarifs de déni antérieurs sur le site de la Kaiser Family Foundation, qui offrent des indices. Vous pouvez trouver des études en ligne qui offrent quelques détails sur les entreprises nient le plus de réclamations, comme celle de ValuePenguin, montrant que UnitedHealthCare rejette un tiers des réclamations de ses clients. Cela peut prendre une Google musculaire, mais les informations sur les taux de déni peuvent potentiellement être reconstituées de cette façon – et si vous voyez des déni d’un assureur potentiel noté à maintes reprises dans ces études, vous voudrez peut-être reconsidérer l’achat à partir de celle-ci.

Les scores de satisfaction des clients de l’assureur

Enfin, même une entreprise qui a un taux d’approbation raisonnable des réclamations et Est-ce que financièrement stable peut être un mauvais choix si le travail avec c’est une expérience misérable. Avant d’acheter une assurance, vous devez en savoir plus: le niveau de satisfaction des clients actuels et passés. Ce n’est pas tant un nombre difficile qu’une ambiance, mais c’est néanmoins un élément important de données.

Il existe trois sources où vous pouvez avoir un sentiment de satisfaction des clients au sujet d’un assureur avant d’acheter une police:

• Services d’assurance d’État. Chaque État a un service d’assurance qui réglemente les assureurs qui rédigent des polices dans cet État. Ces départements énumèrent souvent publiquement les plaintes déposées contre les assureurs sur leurs sites. Vous pouvez trouver le service d’assurance de votre État via le site Web de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC).

• NAIC. En parlant de la NAIC, il maintient également une base de données d’assureurs qui comprend des rapports de plaintes. Recherchez votre assureur potentiel et voyez combien de plaintes sont déposées contre elle, ce que les tendances suggèrent et comment elles se comparent aux concurrents.

• Une recherche en ligne. Enfin, les gens ont tendance à se plaindre publiquement lorsque les grandes entreprises les traitent mal, donc la vérification des médias sociaux et d’autres sites Web pour les mentions d’un assureur peut donner des informations réelles sur ce que c’est que de posséder une politique. Gardez à l’esprit que presque tous les assureurs auront quelques Les plaintes contre cela – les gens qui ont eu de mauvaises expériences ont tendance à être plus vocaux que ceux qui sont complètement ou même surtout satisfaits – vous recherchez donc un volume et des lignes de tendance (c’est-à-dire beaucoup de plaintes sur une longue période).