Alors, tu es mort. Félicitations, vous n’avez enfin plus de dettes ! Malheureusement, les choses sont désormais un peu plus compliquées pour vos proches. Lorsqu’une personne décède, ses dettes ne disparaissent pas simplement. Au lieu de cela, pour la plupart, ils font partie de la succession de la personne décédée, c’est-à-dire la collection de tous les actifs et passifs laissés sur place. Comprendre comment ces dettes sont gérées est crucial à la fois pour la planification successorale et pour la gestion des responsabilités héritées. Jetons un coup d’œil à ce qui se passe exactement lorsque vous mourez avec des dettes à votre nom et ce que vous pouvez faire pour vous assurer que les membres de votre famille n’ont pas de mauvaise surprise. Et, bien sûr, rien de tout cela n’est un conseil juridique : il s’agit simplement d’un aperçu de ce qui arrive, d’une manière générale, à vos dettes à votre décès.
Tout d’abord, le processus d’homologation
Après le décès, la succession passe par l’homologation. Il s’agit du processus juridique au cours duquel un exécuteur testamentaire est nommé pour gérer la succession, les actifs sont identifiés et évalués, les dettes valides sont payées et les actifs restants sont distribués aux héritiers. Lors de la procédure d’homologation, toutes les dettes impayées doivent être réglées en utilisant les biens et les fonds de la succession. Les héritiers ne reçoivent aucun héritage tant que les dettes ne sont pas réglées.
La plupart des États exigent que les dettes soient payées dans cet ordre :
-
Frais funéraires
-
Frais d’administration de succession
-
Impôts fédéraux
-
Frais médicaux de la maladie finale
-
Dettes garanties
-
Dettes non garanties
Si la succession manque de fonds pour payer toutes les dettes (c’est-à-dire une succession insolvable), les dettes sont payées selon l’ordre de priorité. Les créanciers de moindre priorité peuvent recevoir un paiement partiel ou rien, tandis que les dettes restantes meurent généralement avec le défunt.
Certains actifs contournent l’homologation et sont protégés des créanciers. Il s’agit notamment du produit de l’assurance-vie, des comptes de retraite avec des bénéficiaires désignés, des actifs dans des fiducies vivantes et des biens détenus en copropriété.
Types de dettes et ce qui leur arrive
Maintenant que nous connaissons l’ordre des dettes à payer, examinons comment les différents types de dettes sont traités.
Prêts étudiants fédéraux
-
Libération automatique en cas de décès
-
Le certificat de décès doit être soumis au gestionnaire de prêt
-
Les prêts étudiants privés peuvent avoir des règles différentes ; certains exigent le paiement de la succession
Dette de carte de crédit
-
Payé à partir des actifs de la succession
-
Non hérité par les membres de la famille, sauf s’ils sont : cosignataires du compte, co-titulaires du compte ou requis par la loi de l’État (dans les États de propriété communautaire – plus d’informations à ce sujet ci-dessous)
Factures médicales
-
La succession est responsable du paiement
-
Peut être négociable avec les prestataires de soins de santé
-
Les membres de la famille ne sont généralement pas responsables à moins qu’ils n’aient signé des formulaires de responsabilité financière ou qu’ils ne vivent dans des États dotés de lois spécifiques sur la responsabilité filiale.
Hypothèques et prêts immobiliers
-
La propriété peut être transférée aux héritiers, mais l’hypothèque demeure
-
Les options pour hériter des membres de la famille sont d’assumer l’hypothèque et de poursuivre les paiements, de refinancer le prêt ou de vendre la propriété pour rembourser la dette.
Prêts automobiles
-
Comme pour les hypothèques, le prêteur peut autoriser la prise en charge du prêt par des héritiers qualifiés.
-
Le véhicule peut être vendu pour régler la dette
Impact sur les membres de la famille
La bonne nouvelle est que les proches ne sont généralement pas responsables du remboursement de la dette d’une personne décédée, sauf si :
-
Ils sont cosignataires d’un prêt avec une dette impayée.
-
Ils sont titulaires d’un compte conjoint sur une carte de crédit. (Remarque : ceci est différent d’un utilisateur autorisé.)
-
Il s’agit d’un conjoint survivant et la loi de votre État exige que les conjoints paient un type particulier de dette.
-
Ils sont l’exécuteur testamentaire ou l’administrateur de la succession de la personne décédée et la loi de votre État exige que les exécuteurs testamentaires ou les administrateurs paient une facture impayée sur les biens qui appartenaient conjointement aux conjoints survivants et décédés.
-
Il s’agit d’un conjoint survivant et vous vivez dans un État de propriété communautaire qui oblige les conjoints survivants à utiliser les biens détenus conjointement pour payer les dettes d’un conjoint décédé. Ces États comprennent l’Alaska (si un accord spécial est signé), l’Arizona, la Californie, l’Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, Washington et le Wisconsin.
S’il n’y a pas de cosignataire, de cotitulaire du compte ou autre exception, seule la succession de la personne décédée est redevable de la dette.
Mesures préventives
Même si vous ne pouvez pas planifier un décès inattendu, vous pouvez prendre certaines mesures dès maintenant pour protéger vos héritiers des complications liées à l’endettement. L’étape la plus évidente consiste à maintenir une assurance vie adéquate. Même si vous êtes jeune et en bonne santé maintenant, vous pourriez avoir besoin d’un plan. Facilitez la vie de vos proches en tenant des dossiers financiers détaillés et des désignations de bénéficiaires régulièrement mises à jour. Enfin, envisagez de créer une fiducie vivante et consultez des professionnels de la planification successorale.
Si vous êtes le membre de la famille d’une personne qui a récemment laissé ses dettes derrière elle, envisagez de consulter un avocat spécialisé en successions. Ne payez pas automatiquement vos dettes avec vos fonds personnels et demandez toujours une vérification de vos dettes par écrit tout en conservant des enregistrements détaillés de toutes les communications.
Le règlement des dettes est déjà assez délicat de votre vivant. Comprendre ce qui arrive à vos dettes à votre décès est la meilleure façon de ne pas laisser de dégâts dans votre succession après votre départ. Pour en savoir plus, voici comment parler dès maintenant de votre plan successoral à vos enfants.
