Le solde moyen par consommateur s’élève désormais à 6 580 $, de 3,5% d’une année à l’autre, selon un récent rapport de TransUnion. Au total, les consommateurs doivent un record de 1,21 $ billion sur leurs cartes de crédit, selon un rapport distinct de la Federal Reserve Bank de New York. Si vous avez du mal avec la dette de carte de crédit, il est sûr de dire que vous ne avez pas de mal seul.
Le transport d’un solde croissant sur les cartes de crédit à intérêt élevé peut mettre une énorme pression financière sur votre budget mensuel. Qu’il s’agisse d’une dépense inattendue – comme une réparation de voitures ou une facture médicale – ou vous traversez une période de revenus réduits, être sellé avec une dette de carte de crédit peut être impossible de prendre de l’avance financièrement. Si vous avez du mal à faire une brèche dans votre dette de carte de crédit, voici quelques-unes des meilleures façons de créer un plan pour devenir sans dette une fois pour toutes.
La méthode de la boule de la dette
La méthode de la boule de neige se concentre sur le remboursement de vos dettes dans l’ordre du plus petit solde au plus grand. Vous effectuez des paiements minimaux à chaque dette, sauf le plus petit, où vous payez autant de plus que possible jusqu’à ce qu’il soit payé. L’idée est que l’obtention de «victoires» en remboursant rapidement les dettes plus petites peut fournir une motivation indispensable pour continuer. Cependant, cette méthode se traduit généralement par payer davantage d’intérêts au fil du temps. Voici mon guide pour décider si la boule de neige de la dette vous convient.
La méthode de la dette Avalanche
Par rapport à la méthode de boule de neige, la méthode Avalanche consiste à énumérer toutes vos dettes du taux d’intérêt le plus élevé au taux d’intérêt le plus bas. Vous effectuez des paiements minimaux à chaque dette, sauf le taux d’intérêt le plus élevé, où vous jetez tout l’argent supplémentaire jusqu’à ce qu’il soit payé. Il s’agit de la manière mathématique la plus rapide de se retirer de la dette tout en payant le moins de frais d’intérêt. Cela peut être particulièrement utile si vous avez une ou deux dettes avec des taux d’intérêt nettement plus élevés que les autres. L’inconvénient est que vous ne verrez peut-être pas des dettes entières payées pendant un certain temps, ce qui peut saper un peu de votre motivation.
La méthode de la boule de neige est souvent recommandée aux personnes qui ont besoin de la motivation psychologique des victoires rapides pour rester motivé dans leur parcours de remboursement de la dette. La méthode de la dette Avalanche, en revanche, est considérée comme l’approche la plus rentable du point de vue des nombres purs, car il minimise le montant des intérêts payés au fil du temps.
Prêt de consolidation de la dette
La consolidation de la dette peut ressembler à une solution facile si vous avez plusieurs prêts ou cartes de crédit et que vous avez du mal à suivre tous les paiements séparés. Retirer un prêt avec un taux d’intérêt plus bas pour rembourser tous vos soldes de cartes de crédit à la fois peut rationaliser le processus de remboursement à un seul paiement.
Vous pouvez être admissible à un taux d’intérêt bien meilleur que vos cartes par le biais d’une banque, d’une caisse ou d’un prêteur en ligne avec un prêt de consolidation de dettes ou un prêt personnel. Les cartes de crédit de transfert de solde qui offrent 0% d’intérêt pendant 12 à 18 mois peuvent fournir une salle de respiration si vous pouvez rembourser le solde complet au cours de cette période, plus à ce sujet ci-dessous. Mais d’abord, gardez à l’esprit: les prêts de consolidation de la dette ne sont pas nécessaires dans de nombreux cas. En fin de compte, les prêts de consolidation de dettes sont des produits financiers, ce qui signifie que les institutions financières ne vous les offraient pas si elles n’en gagnaient pas de l’argent.
Transfert de solde
Avec un transfert de solde, vous déplacez votre solde de carte de crédit existant sur une nouvelle carte de crédit qui offre une promotion d’introduction 0% APR pour une période de temps définie, généralement de 12 à 18 mois. Si vous êtes exécuté correctement, vous pouvez utiliser ces mois pour rembourser de manière agressive la dette sans accumuler de frais d’intérêt supplémentaires. La clé est d’avoir un plan pour rembourser autant de solde que possible avant l’expiration de la période de 0% APR. De nombreuses cartes de transfert de solde facturent des frais de 3 à 5% sur le montant transféré, mais cela est généralement encore moins cher que les intérêts que vous paieriez sans le transfert. Voici quelques-unes des meilleures cartes de crédit de transfert de solde à explorer.
Plan de gestion de la dette
Si vous avez du mal à gérer les paiements à plusieurs créanciers, envisagez de tendre la main à une agence de conseil de crédit à but non lucratif. Un qualifié (surtout, à but non lucratif) L’agence de conseil en crédit vous donnera une analyse de la dette gratuite. Et par la loi, ils doivent servir vos meilleurs intérêts et recommander une solution de dette qui fonctionne pour toipas eux. Ils peuvent vous mettre sur un plan de gestion de la dette où ils négocient avec vos créanciers pour des taux d’intérêt et des frais d’intérêt plus bas. Tout l’argent que vous payez va directement à vos dettes, mais il peut y avoir des coûts pour utiliser un tel programme. Il y a souvent des frais d’installation pouvant aller jusqu’à 75 $ et des frais mensuels en cours compris entre 25 $ et 75 $. Recherchez les agences de conseil de crédit à but non lucratif qualifiées ici.
Emprunt à des amis et à la famille
Maintenant, je ne vous suggère pas de créer un intenable – sans mentionner inconfortable – la simulation avec vos proches. Mais si votre situation le permet, une option pour éviter les taux d’intérêt élevés est d’emprunter de l’argent sans intérêt à un être cher. Si vous explorez cette voie, assurez-vous de documenter clairement les termes et montants de remboursement pour protéger la relation personnelle.
Quelle que soit la méthode que vous choisissez, examinez votre situation financière complète et élaborez un plan avec lequel vous pouvez vous en tenir jusqu’à ce que vous soyez sans dette. La recherche de conseils professionnels peut aider à déterminer la bonne stratégie de remboursement de la dette pour votre situation unique.
