Beaucoup de gens préféreraient discuter de n’importe quoi, y compris de politique, si cela leur permet de ne pas avoir à parler d’argent. Mais les conversations financières sont essentielles pour éviter les malentendus et les faux pas financiers, y compris entre générations. C’est pourquoi vous devriez parler d’argent à vos parents à l’approche de la retraite et à un âge avancé.
Lorsque vous commencez à poser des questions financières à vos parents, n’oubliez pas que vous n’avez pas besoin de détails, comme les montants en dollars ou qui hérite de quoi. Le but de ces discussions est de garantir que les souhaits de vos parents sont soutenus par un plan et de comprendre s’ils (et comment) ils souhaitent ou ont besoin de votre soutien à mesure qu’ils vieillissent. Leur plan peut également vous affecter directement si vous disposez d’une procuration, d’une aide pour payer vos factures ou si vous êtes censé devenir un soignant à l’avenir.
Quels sont leurs souhaits pour leur argent ?
La première question que vous pourriez poser à vos parents est de savoir ce qu’ils souhaitent faire de leur argent en vieillissant. Veulent-ils voyager ? L’offrir à un organisme de bienfaisance ou à une organisation qui leur tient à cœur ? Financer l’éducation de leurs petits-enfants ? Couvrir confortablement les frais de soins de longue durée ? Cela peut aider à orienter les conversations en cours sur comment ils peuvent planifier leur avenir et savoir comment vous pouvez les soutenir dans ce processus.
Ont-ils un plan successoral ?
Un plan successoral est un élément sur lequel tous les adultes devraient travailler bien avant la retraite, car il détermine ce qu’il adviendra de vos actifs en cas d’incapacité ou de décès à tout âge, ainsi que la manière dont vos soins médicaux seront gérés. Un bon plan successoral clarifie les souhaits de vos parents et peut minimiser à la fois les impacts fiscaux et la complexité juridique à long terme.
Les plans successoraux comprennent généralement un testament, un testament biologique (qui précise les traitements médicaux que vous effectuez et ne souhaitez pas), une procuration (POA) et des désignations de bénéficiaires (plus de détails ci-dessous). Certains plans successoraux comprennent également des fiducies, qui déterminent la manière dont les actifs sont gérés après le décès, et une procuration pour les enfants de 18 ans, qui permet aux parents de participer à la prise de décision (comme les soins de santé) concernant leurs jeunes enfants adultes.
Quels sont leurs actifs (et comment sont-ils intitulés) ?
Une étape clé de la planification successorale consiste à dresser un inventaire complet des actifs : biens immobiliers, véhicules, comptes bancaires, comptes de placement et de retraite, polices d’assurance, cartes de crédit, biens personnels de valeur, objets de collection, participations dans des entreprises, etc. inclure les dettes, comme les hypothèques et autres dettes. Cela peut aider vos parents à anticiper les problèmes d’impôt sur les successions et à minimiser les frais juridiques futurs (en évitant le processus d’homologation), par exemple en désignant les biens immobiliers comme transférables ou payables au décès ou en les plaçant dans une fiducie.
Comment financent-ils la retraite ?
Sans demander de chiffres précis, parlez à vos parents de la manière dont ils financent leurs dépenses à la retraite et du ou des comptes à partir desquels ils financent ces dépenses. Cela peut aider à clarifier comment les coûts seront couverts à mesure qu’ils vieillissent et quels actifs feront partie de leur succession.
Sean Williams, planificateur financier certifié (CFP) chez Cadence Wealth Partners en Caroline du Nord, recommande également de discuter des implications fiscales actuelles et futures du financement de la retraite à partir de différents types de comptes et de ce qui arrive à ces comptes lorsqu’ils sont laissés pour compte. Par exemple, les bénéficiaires des IRA héritent des distributions minimales requises et des charges fiscales, qui peuvent être importantes si vous êtes encore dans vos années de revenus les plus élevés, tandis que les comptes d’investissement non qualifiés peuvent être hérités mais ne vous imposent pas d’impôt sur les plus-values, grâce à un augmentation de la base.
Ont-ils désigné une procuration ?
La procuration est un élément essentiel de la planification successorale, car elle autorise quelqu’un à prendre des décisions juridiques, financières et/ou médicales lorsque vous ne pouvez pas agir en votre propre nom. Il existe un certain nombre de désignations et de scénarios de procuration différents, mais s’il existe une confiance entre les parents et les enfants, Williams recommande de discuter d’une procuration durable, car cela peut aider leur agent à agir rapidement en cas d’urgence pour tout, du paiement des factures à l’organisation de la fin. soins de vie. Cette conversation devrait également couvrir plus en détail les souhaits de vos parents.
Ont-ils des bénéficiaires mis à jour ?
Chaque compte financier devrait avoir un bénéficiaire, ce qui garantit que vos actifs iront là où vous le souhaitez à votre décès. Ne pas nommer les bénéficiaires (et ne pas les mettre à jour si les souhaits ou les circonstances changent) peut créer de la confusion et blesser les sentiments et coûter beaucoup d’argent et de temps pour faire le tri. Dans de nombreux cas, les parents peuvent désigner un ou plusieurs bénéficiaires principaux pour recevoir des pourcentages des comptes ainsi que des bénéficiaires subsidiaires si les bénéficiaires principaux sont décédés ou ne peuvent pas assumer l’actif.
Comment les soins seront-ils prodigués et payés ?
Même si vos parents sont en bonne santé, vous devriez discuter de la manière dont ils recevront des soins à mesure qu’ils vieillissent et de la manière dont ces soins seront payés. Les coûts des soins de santé et des soins aux personnes âgées s’accumulent rapidement et peuvent être astronomiques pour les personnes âgées qui ont besoin de niveaux plus élevés de soutien à long terme. Fidelity estime qu’en 2024, une personne moyenne de 65 ans pourrait avoir besoin de 165 000 $ d’économies après impôt pour couvrir ses dépenses de santé à la retraite (une augmentation de 5 % par rapport à l’année précédente). Pendant ce temps, les soins de longue durée peuvent facilement coûter des dizaines de milliers à plus de six chiffres par an.
L’Institut national sur le vieillissement dispose d’un guide sur le financement des soins de longue durée, par exemple par le biais de financements publics et privés ainsi que d’une aide aux soignants des membres âgés de la famille, pour soutenir cette conversation.
Comment accéder aux informations importantes en cas de besoin ?
Si vos parents ont déjà tous leurs projets en ordre, c’est très bien, mais vous devez savoir comment accéder aux informations (ou avoir une personne de confiance qui le fait) si vos parents sont frappés d’incapacité ou décèdent. Cela peut inclure les noms et coordonnées de tous les professionnels impliqués dans la planification et la gestion financières ainsi que dans la représentation juridique. Vous devriez également discuter de la manière de transmettre les connexions à tout, de la banque aux comptes de réseaux sociaux. Envisagez un gestionnaire de mots de passe doté d’une fonctionnalité héritée, qui donne à un contact désigné un accès d’urgence dans des circonstances spécifiques, et/ou la possibilité de partager en toute sécurité des éléments sélectionnés avec d’autres titulaires de compte (si vous contribuez à la gestion quotidienne de l’argent, par exemple). exemple).
Vous pouvez également encourager vos parents à élaborer un plan successoral numérique, qui consiste essentiellement en un testament pour les actifs numériques tels que les photos, les applications et les comptes en ligne.
Comment avoir des conversations financières avec vos parents
Vous devrez aborder les conversations financières avec prudence, car ces sujets peuvent être difficiles et chargés d’émotions, surtout si votre famille ne parle pas d’argent. Une façon d’ouvrir la discussion est de demander à vos parents ce qu’ils veulent ou espèrent en vieillissant, suggère Eric Roberge, CFP basé à Boston et fondateur de la société de planification financière Beyond Your Hammock. Vous pourriez leur poser des questions sur la manière dont ils envisagent leurs dernières années et sur la façon dont ils souhaiteraient que les choses soient traitées s’ils étaient incapables de prendre leurs propres décisions.
« Le formuler comme suit : « Je veux savoir ce que VOUS voulez, afin de pouvoir vous soutenir » peut être une façon plus productive d’entamer une conversation que la plupart des gens sont naturellement réticents à avoir pour toutes sortes de raisons », explique Roberge. « Une fois que vous avez une idée de ce que vos parents peuvent avoir en tête concernant leur scénario idéal, vous pouvez alors commencer à affiner des plans ou des tactiques spécifiques qui pourraient devoir être mis en place pour soutenir ce qu’ils disent être le plus important pour eux. « .
Une autre option pour aborder le sujet : faites savoir à vos parents que vous travaillez sur votre propre planification successorale et de retraite. Partager votre propre expérience peut créer un terrain d’entente et souligner l’importance du processus pour les deux générations.
Sachez que vous ne couvrirez pas tout dans une seule conversation (en fait, les conversations sur la planification financière devraient être continues) et que cela sera probablement inconfortable. Commencez par le sujet le plus simple ou le plus accessible et partez de là. N’oubliez pas que vous n’avez pas besoin de détails immédiats, comme par exemple quels bénéficiaires reçoivent quels actifs, tout de suite. L’objectif est plutôt d’aider vos parents à protéger leur bien-être financier et leurs souhaits.