Aucun d’entre nous ne rajeunit, et chaque année qui passe fait de la planification de sa retraite une tâche de plus en plus urgente, une tâche qui nous cause beaucoup de stress collectif. Il y a d’abord le fait qu’un peu plus de la moitié du pays dispose même d’un compte de retraite. Ensuite, il y a le fait que même les personnes qui planifient activement leur retraite se sentent très en retard – et comme l’épargne-retraite médiane n’est que de 87 000 $, elles ont probablement raison.
Vous pouvez obtenir de nombreuses aides pour planifier votre retraite, des conseillers financiers aux coachs en retraite en passant par les « tests de résistance » préalables à la retraite qui peuvent vous indiquer si certaines de vos hypothèses sont correctes. Mais vous ne pouvez planifier que ce que vous connaissez, et la retraite s’accompagne de nombreux coûts cachés potentiels qui passent inaperçus jusqu’au moment où ils prennent une part considérable de votre épargne. Vous avez peut-être envisagé la possibilité d’avoir besoin de soins de longue durée, vous savez peut-être que votre sécurité sociale est imposée et que vous devez en fait payer pour la couverture Medicare, mais vous n’avez probablement pas envisagé les coûts cachés suivants de la retraite.
Fonds d’urgence
Si vous êtes intelligent en ce qui concerne le budget de votre ménage, vous disposez probablement d’un fonds d’urgence pour vous prémunir contre les catastrophes. Mais avez-vous pris en compte le maintien (et l’augmentation) de ce fonds d’urgence dans votre planification de retraite ? Même si vous vous dirigez vers une retraite confortable avec un compte important et des actifs solides, des catastrophes peuvent survenir, vous devrez donc conserver cette somme d’argent d’urgence en place. Par exemple, le retraité moyen dépensera environ 157 500 $ en de ma poche frais médicaux à la retraite (pour les couples, c’est 315 000 $). Si vous n’avez pas pris en compte de tels coûts imprévus dans vos plans, vous pourriez être confronté soit à un style de vie inférieur à celui prévu, soit à la possibilité effrayante d’être anéanti par une urgence médicale soudaine ou une catastrophe naturelle.
Entretien de la maison
Les maisons sont chères. Si vous êtes du genre à bricoler de nombreuses tâches d’entretien de la maison et que vous envisagez de vieillir chez vous, vous n’incluez peut-être pas un budget d’entretien important dans vos plans de retraite. Mais à mesure que vous vieillissez, votre capacité à effectuer des travaux à la maison peut être compromise et vous pourriez vous retrouver à devoir payer des gens pour effectuer des réparations, des aménagements paysagers et des améliorations, ce qui entraînerait une augmentation soudaine de vos coûts de logement. Le propriétaire moyen dépense environ 6 000 $ par an pour l’entretien de sa maison, donc si vous comptez économiser beaucoup d’argent en fournissant votre propre main-d’œuvre, devoir soudainement couvrir ces factures pourrait être un choc pour votre budget de retraite.
Autre chose à considérer : votre maison vieillit également, et ces coûts augmenteront donc probablement avec le temps, même si vous avez pris l’initiative de remplacer des éléments coûteux comme le toit ou le système CVC avant de prendre votre retraite.
Des passe-temps nouveaux (ou ravivés)
Il y a de fortes chances que vous vous ennuyiez à la retraite. Passer soudainement d’un temps occupé par un travail à n’avoir que du temps libre peut être psychologiquement difficile. Afin de combler ces heures vides, la plupart des gens se lancent dans de nouveaux passe-temps – et ces passe-temps sont souvent assez coûteux et ne faisaient pas partie du plan de dépenses initial. Si vous décidez de vous lancer dans le golf, par exemple, cela pourrait vous coûter jusqu’à 10 000 $ par an. Si cela ne faisait pas partie de votre budget, ce passe-temps va sérieusement gâcher votre retraite.
Inflation
C’est une erreur courante, mais beaucoup de gens ne tiennent pas compte de l’inflation lorsqu’ils planifient leur retraite. Ils calculent le revenu qu’ils peuvent générer, appliquent une règle (généralement arbitraire) sur le montant dont ils auront besoin et se lancent tout simplement. Mais l’inflation signifie que tout devient un peu plus cher (ou, certaines années, une parcelle plus) cher. Si vous n’avez pas trouvé comment tenir compte de l’inflation au fil du temps, un revenu de retraite confortable aujourd’hui le sera moins dans quelques années – et peut-être même insuffisant dans une décennie ou plus dans le futur.
Travaux dentaires
Fait amusant : Medicare ne couvre pas la plupart des soins dentaires et vous ne pouvez même pas souscrire à des plans Medicare distincts pour couvrir les soins dentaires. Les frais dentaires à la retraite peuvent varier de 10 000 $ pour les besoins de base à plus de 100 000 $ pour des problèmes plus importants. Vous finirez donc par payer pour un plan individuel coûteux ou simplement couvrir ces dépenses de votre poche. Si vous pensez que vous bénéficierez d’une couverture dentaire à la retraite et que vous avez oublié de prendre en compte ces coûts, vos projets sont déjà compromis.
Vos enfants peuvent aussi avoir besoin d’aide en tant qu’adultes
Si vous avez des enfants, ils auront probablement tous grandi au moment où vous prendrez votre retraite, vous pouvez donc supposer qu’ils ne vous coûteront rien et pourraient même vous être utiles. Mais il n’y a aucune garantie : près d’un tiers des parents d’enfants adultes subviennent aux besoins de leurs enfants, ce qui les incite à réduire leurs frais de subsistance. Si vos enfants rencontrent des difficultés financières ou des difficultés dans la vie et que vous devez intervenir pour les aider, votre retraite en prendra un coup.
Et les familles ont tendance à s’agrandir avec le temps – et chaque nouveau petit-enfant ou arrière-petit-enfant a un prix modeste mais appréciable en termes de cadeaux et d’hébergement. Bien sûr, vous serez peut-être plus qu’heureux d’y pourvoir, mais si vous ne planifiez pas à l’avance ces coûts supplémentaires, ils peuvent s’accumuler considérablement.
Fournitures pour la maison
Si prendre sa retraite signifie passer soudainement de plus de 40 heures par semaine au bureau à passer tout son temps à la maison, vous devez tenir compte des coûts supplémentaires que cela implique. Semblable au budget que subissent les gens lorsqu’ils travaillent à domicile au lieu de se rendre au bureau, vous vous retrouverez à dépenser plus que d’habitude pour des choses comme le papier toilette, les services publics et la climatisation. Si votre plan de retraite suppose que les coûts de votre ménage seront à peu près les mêmes, vous surestimez probablement le montant d’argent qu’il vous restera à dépenser.
IRMAA
Vous savez que Medicare n’est pas gratuit, vous avez donc prévu cela (et peut-être aussi un plan supplémentaire). Super! Mais un nombre surprenant de personnes ne connaissent pas le montant d’ajustement mensuel lié au revenu (IRMAA) de Medicare. Cela signifie que si vous gagnez trop d’argent (plus de 106 000 $ pour les particuliers en 2025 et 212 000 $ pour les couples), vous vous retrouverez avec un supplément en plus de la prime Medicare habituelle. Ces frais supplémentaires peuvent dépasser 600 $ par mois selon votre situation spécifique.
Peu importe à quel point vous pensez être prêt à prendre votre retraite, si vous n’avez pas pris en compte ces coûts cachés, vous pourriez avoir du travail à faire.
