La plupart des gens comptent toujours sur les banques pour la plupart de leurs besoins financiers: en fait, 96% du pays possède au moins un compte bancaire ou caisse. (Et si vous utilisez une banque pour déposer votre salaire et payer vos factures, vous devriez même envisager d’avoir une deuxième banque, au cas où quelque chose se passe mal.)
Mais que se passe-t-il si votre banque échoue? Les échecs bancaires ne sont pas courants, mais ils se produisent – deux ont échoué l’année dernière, et 2025 a déjà vu un échec de la banque en janvier. Bien que votre argent soit probablement généralement sûr, même si votre banque échoue, une défaillance de la banque peut toujours vous causer beaucoup de problèmes, car vos fonds peuvent ne pas être disponibles pendant des jours (ou plus), car la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) réglera le gâchis, et que tous les prêts ou hypothèques que vous avez avec votre banque seront vendus à d’autres créanciers sans votre contribution. Ainsi, être en mesure de repérer les signes de défaillance bancaire peut vous permettre de prendre des décisions intelligentes qui peuvent vous faire économiser beaucoup de stress sur la ligne.
Signe que votre banque est sur le point d’échouer
«Les échecs bancaires suivent presque toujours un modèle similaire», explique Cory Frank, fondateur et PDG de Robora Financial. «Les pertes réelles ou attendues conduisent à des questions sur l’adéquation du capital, ce qui suscite ensuite des préoccupations concernant la solvabilité. Les craintes de la solvabilité incitent souvent les clients à prendre des actions auto-préservantes, telles que les dépôts de tir.
Certains des signes clés d’une banque défaillante sont faciles à repérer si vous faites attention:
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Fermetures de branches. Un signe évident de détresse dans toute entreprise est de fermer les emplacements, ce qui implique souvent la nécessité de réduire les coûts et de concentrer les ressources.
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Licenciements. Si votre banque commence à couper le personnel, il est temps de commencer au moins à rechercher sa situation financière.
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HELOCS FRÉLÉS. Si vous avez une ancienne ligne de crédit de capitaux propres que vous n’avez pas utilisée depuis un certain temps et que votre banque la congente soudainement, cela pourrait indiquer que la banque essaie de récupérer suffisamment de fonds pour rester à flot.
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Augmentation des taux. Si les taux d’intérêt que votre banque facture sur les prêts monte soudainement, c’est un signe que la banque cherche à augmenter rapidement les revenus.
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Ne pas renouveler les prêts. Si la banque commence soudainement à laisser expirer les prêts existants avec les entreprises locales, cela pourrait signifier qu’une crise de liquidité se prépare là-bas.
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Retards dans le traitement des paiements. Si votre banque commence à traîner les pieds sur le paiement des intérêts ou le traitement d’autres paiements, cela pourrait indiquer que la banque a du mal à maintenir ses réserves en espèces.
Frank note que les banques activent également souvent ce qu’on appelle un «livre de jeu de récupération» lorsque l’échec est imminent, notamment la réduction ou le retard des dividendes en actions, la vente d’actifs et le lancement de campagnes de dépôt agressives avec des taux supérieurs au marché dans l’espoir de ralentir les taux de retrait.
Que faire si vous soupçonnez que votre banque va échouer
Il y a quelques choses de base que les gens peuvent faire pour se protéger contre l’échec des banques. «Restez informé», dit Frank. «Recherchez des nouvelles récentes sur votre banque ou notre coopérative de crédit pour l’un des drapeaux rouges mentionnés. Analyser les finances, si vous pouvez: télécharger et revoir le rapport d’appel de l’institution (pour les banques) ou la National Credit Union Administration (NCUA) 5300 rapport (pour les coopératives de crédit) pour repérer les tendances négatives.»
Mais même si vous faites attention, l’échec bancaire peut toujours vous surprendre. «Il n’est pas nécessaire qu’il y ait une profonde récession ou effondrement de l’économie s’il y a des problèmes internes à la banque que le public n’est tout simplement pas au courant», explique Adem Selita, co-fondatrice de la Debt Relief Company. « Cependant, les banques subissent des tests de stress et sont vérifiées assez souvent pour ces problèmes afin de minimiser le risque que cela se produise. Mais cela ne signifie pas que le système est infaillible. »
Frank et Selita soulignent tous deux la manière la plus simple que vous pouvez vous protéger: assurez-vous que vos dépôts sont dans les limites assurées de la FDIC (pour les banques) ou NCUSIF (pour les coopératives de crédit), qui sont actuellement à 250 000 $. «Même si votre banque monte, vous unvierez toujours de solvable à ce montant», note Selita.
Si vous avez plusieurs comptes auprès de la banque et que vous n’êtes pas sûr que vos dépôts soient couverts, vous pouvez utiliser l’estimateur d’assurance de la FDIC pour estimer la quantité de votre argent protégée en cas de défaillance bancaire. Si vous ne pensez pas que 100% de vos fonds sont assurés, vous devriez envisager de déplacer une partie de cet argent ailleurs avant que le pire ne se produise.
