La plupart des gens savent que si vous avez une assurance-vie, vous devez nommer un bénéficiaire, c’est-à-dire la personne ou l’entité qui reçoit le paiement. Pour la plupart d’entre nous, c’est le début et la fin de notre relation avec le concept, en partie parce que nous ne disposons pas du type de richesse qui, selon nous, nécessite de se soucier de sa destination (la valeur nette médiane aux États-Unis n’est que de 192 900 dollars, après tous), et en partie parce que les gens pourraient supposer que notre conjoint ou notre famille héritera automatiquement de tout.
Mais vous devez nommer des bénéficiaires pour bien plus qu’une simple assurance-vie. La désignation de bénéficiaires de vos actifs et de votre succession offre plusieurs avantages réels, et si vous n’avez pas mis à jour ces désignations depuis un certain temps, vous devriez les revoir et les modifier le plus tôt possible.
Avantages des bénéficiaires
Vous pourriez supposer que si vous décédez, vos biens et vos actifs seront automatiquement transmis à votre conjoint, à vos enfants ou à votre parent le plus proche (comme un frère ou une sœur). Mais ce n’est pas nécessairement le cas, et même si c’est le cas finalement Il s’avère que mourir sans testament ni bénéficiaires (appelé « succession ab intestat ») peut déclencher un processus d’homologation long et frustrant contrôlé par les lois de l’État. Cela peut parfois prendre des années, provoquant beaucoup de stress émotionnel et financier pour vos proches.
Et même si vous avez un dernier testament, vous devez désigner des bénéficiaires de vos biens, car les bénéficiaires remplacent votre testament. Si votre testament indique que votre actif revient à votre conjoint, mais que vous avez indiqué votre frère comme bénéficiaire, votre frère finira par recevoir cet actif. En fin de compte, la désignation de bénéficiaires vous donne le contrôle sur ce qui arrive à votre argent après votre décès et épargne à votre famille et à vos proches beaucoup de chagrin.
La plupart de vos actifs financiers doivent avoir un bénéficiaire à jour nommé, notamment :
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Assurance vie : C’est probablement le cas le plus évident pour la plupart d’entre nous. Si vous bénéficiez d’une assurance-vie en tant qu’avantage de votre travail, vous devez vous assurer d’avoir désigné un bénéficiaire.
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Comptes bancaires : Vos comptes chèques et d’épargne peuvent avoir des bénéficiaires, et en nommer un peut rendre le processus d’accès à ceux-ci après votre décès beaucoup plus rapide et beaucoup plus facile.
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Comptes d’investissement et de retraite : Cela comprend les comptes d’épargne santé (HSA) et 529 comptes.
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Rentes : De même, désigner un bénéficiaire pour toute rente que vous avez achetée peut faciliter grandement le processus de transfert à quelqu’un d’autre.
Lorsque vous déterminez les bénéficiaires de vos actifs, il y a deux autres éléments à considérer :
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Gardez-les à jour. Si vous n’avez pas récemment examiné vos bénéficiaires désignés, effectuez un audit rapide pour vous assurer que vos choix reflètent toujours vos relations et vos désirs actuels (l’exemple évident ici serait un ex-conjoint qui figure toujours comme bénéficiaire de votre assurance-vie).
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Bénéficiaires conditionnels. Vous devez également vous assurer que chaque actif a un bénéficiaire subsidiaire nommé – un « remplaçant » au cas où votre bénéficiaire principal décèderait avant vous.
Comment sélectionner vos bénéficiaires
Une fois que vous réalisez à quel point il est important de nommer les bénéficiaires de tous vos comptes, le défi consiste à choisir la bonne personne. Bien que cela puisse paraître évident pour beaucoup d’entre nous, il y a quelques considérations clés :
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Âge: Les mineurs ne peuvent pas hériter directement, donc désigner un enfant comme bénéficiaire ajoute à la complication au lieu de la supprimer. La plupart des polices d’assurance-vie et des comptes financiers ne le permettent pas, et si vous y parvenez, l’actif pourrait se retrouver dans une fiducie administrée par le gouvernement de l’État jusqu’à ce que le bénéficiaire soit adulte.
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Capacité. Lors du choix des bénéficiaires, pensez aux capacités de la personne. S’ils doivent être chargés d’un actif financier important, demandez-vous s’ils ont l’expérience et les connaissances nécessaires pour le gérer à l’avenir.
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Circonstances. Même si désigner quelqu’un pour recevoir une manne financière peut sembler être une bonne chose, les bénéficiaires avantageaprès tout, prenez un moment pour réfléchir à l’impact négatif potentiel qu’une augmentation soudaine de la valeur nette pourrait avoir sur quelqu’un en termes d’obligation fiscale ou d’admissibilité aux prestations. Ceci est particulièrement important si vous désignez plusieurs bénéficiaires pour partager un actif : le diviser à parts égales est la chose la plus simple à faire, mais ce n’est peut-être pas la meilleure solution. meilleur chose à faire si vos bénéficiaires désignés ont des réalités économiques très différentes.
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Clarté. Bien que la plupart des comptes financiers exigent un nom spécifique pour les bénéficiaires, si vous avez la possibilité d’être moins précis, ne le faites pas. Nommer « tous mes enfants » comme bénéficiaires, par exemple, devient compliqué si l’un de vos enfants décède avant vous, par exemple.
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Intérêts assurables. De nombreuses polices d’assurance-vie exigent que votre bénéficiaire ait un « intérêt assurable » envers vous : il doit compter sur vous d’un certain point de vue financier. Nommer un bénéficiaire qui n’a pas d’intérêt assurable peut entraîner de nombreuses complications, alors assurez-vous que le bénéficiaire souhaité sera retenu par votre assureur.
Enfin, gardez à l’esprit que dans de nombreux cas, vous pouvez désigner un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire. Puisque les désignations de bénéficiaires l’emportent sur les testaments, il s’agit d’un moyen facile de contrôler qui bénéficie de votre succession après votre décès.
