Actuellement, le comté de Los Angeles souffre de scènes apocalyptiques d’incendies de forêt meurtriers et non maîtrisés. Malheureusement, l’assurance ne fonctionne pas comme une compagnie de gaz ou d’électricité ; même en cas de catastrophe, les assureurs ne sont pas obligés d’entretenir votre maison. Au lieu de cela, ces entreprises peuvent choisir les propriétés qu’elles souhaitent assurer en fonction de leurs modèles d’évaluation des risques. Cette couverture sélective est devenue de plus en plus courante dans les zones sujettes aux catastrophes naturelles, en particulier dans les régions confrontées à des risques accrus d’incendies de forêt ou d’inondations. Bien que recevoir un avis d’annulation ou de non-renouvellement puisse être stressant, vous devez suivre quelques étapes avant d’accepter une assurance imposée de force. Voici ce que vous pouvez faire.
Démarches immédiates après réception d’un avis de résiliation de votre compagnie d’assurance
Assurez-vous de lire attentivement votre avis. Documentez à la fois la date à laquelle vous avez reçu l’avis ainsi que la date effective de l’annulation/du non-renouvellement. Identifiez la ou les raisons spécifiques avancées pour le changement de couverture, puis vérifiez si l’avis est conforme aux exigences de notification de l’État.
À partir de là, contactez votre compagnie d’assurance :
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Demandez une explication écrite détaillée si elle n’est pas fournie.
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Renseignez-vous sur les risques ou les problèmes spécifiques qui ont conduit à leur décision.
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Demandez si des améliorations immobilières pourraient modifier leur décision.
Comme toujours, recevez toutes les communications par écrit pour vos dossiers. Et assurez-vous de comprendre – et de lutter pour – vos droits ici. Vous pourriez avoir droit à un délai de grâce ou votre État peut exiger que les assureurs vous aident à trouver une nouvelle couverture. S’ils ne font pas ces choses, documentez toute violation des lois de l’État sur les assurances.
Un autre point à considérer concerne les exigences d’assurance de votre contrat hypothécaire. Contactez votre prêteur pour discuter de la situation et demandez un délai supplémentaire si nécessaire pour obtenir une nouvelle couverture.
Options d’assurance basées sur l’État
Face à la baisse de votre couverture, examinez ces programmes d’assurance nationaux et étatiques :
Plan FAIR de Californie
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Couverture jusqu’à 3 millions de dollars pour les structures
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Doit être combiné à une politique « différence de conditions »
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Nécessite une inspection de la propriété
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Disponible pour tous les propriétaires californiens
Plan FAIR de New York
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Couverture pour les propriétés difficiles à assurer
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Incendie de base et couverture étendue
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Doit faire une demande auprès d’un agent d’assurance agréé
Assurance des biens des citoyens de Floride
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Couverture de dernier recours pour les résidents de Floride
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Doit prouver son incapacité à trouver une couverture privée
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Évaluation spéciale des risques lors de catastrophes majeures
Plan ÉQUITABLE du Texas
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Couverture de base pour les propriétés admissibles
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Disponible après deux refus du marché privé
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Nécessite la conformité de l’entretien de la propriété
Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP)
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Couverture du bâtiment jusqu’à 250 000 $
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Couverture du contenu jusqu’à 100 000 $
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Disponible dans les communautés participantes
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Couvre les dommages physiques directs causés par les inondations
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La propriété doit appartenir à la communauté participant au NFIP
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Couverture en vigueur après une période d’attente de 30 jours
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Doit répondre aux normes minimales de gestion des plaines inondables
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Prime annuelle basée sur la zone inondable et la couverture
Vous pouvez également vous tourner vers des options d’assurance privée contre les inondations, qui offrent souvent des délais d’attente plus courts – à un coût plus élevé, malheureusement. Chaque fois que vous cherchez à souscrire une assurance, vous pouvez envisager le regroupement de polices, c’est-à-dire la combinaison de plusieurs polices pour de meilleurs tarifs. Dans ce cas, faites quelques recherches pour travailler avec des assureurs spécialisés dans les biens à haut risque.
Que faire d’autre si vous habitez dans une zone à haut risque
Le risque de perdre votre domicile physique rend votre communauté et ses habitants d’autant plus importants. Rejoignez des groupes locaux de préparation aux catastrophes et participez à la planification d’urgence locale. Vous pouvez rejoindre ou commencer à créer des pools d’assurance de quartier, une assurance catastrophe communautaire et d’autres types de filets de sécurité DIY en cas de défaillance des compagnies d’assurance.
En ce qui concerne vos propres finances, les catastrophes naturelles sont l’une des principales raisons de maintenir un fonds d’urgence solide. N’oubliez pas que même si la perte d’une couverture d’assurance peut être alarmante, plusieurs options s’offrent généralement à vous. La clé est d’agir rapidement, de comprendre vos droits et d’explorer toutes les alternatives possibles avant d’accepter des options de couverture plus coûteuses ou limitées.
Si vous souhaitez aider les dizaines de milliers de personnes qui ont fui leur domicile en Californie cette semaine, vous pouvez visiter redcross.org, faire un don pour soutenir les efforts de Centraide ici, ou le Wildfire Recovery Fund de la California Community Foundation ici.
