Trois façons dont les personnes ayant des dettes de prêt étudiant peuvent protéger leurs cotes de crédit

Le ministère de l’Éducation a annoncé lundi que l’Aide fédérale des étudiants (FSA) redémarrera les collections sur les prêts étudiants par défaut à partir du 5 mai. Même avant cette nouvelle, des millions d’emprunteurs voyaient déjà leurs scores de crédit plonger ces derniers mois, et les agents de prêt avertissent qu’un nombre record d’emprunteurs risquent de défier d’ici la fin de l’année. J’ai récemment couvert les bases de ce que vous devez savoir sur les changements à venir, ainsi que sur la façon de les préparer. Maintenant, plongeons un peu plus dans la façon dont les emprunteurs souffrant de collections peuvent naviguer dans leur avenir financier.

Ce que signifie la fin de la pause pour vos finances

« Beaucoup de gens ont l’impression d’être dans une sorte de récession financière personnelle depuis des années maintenant », explique Lauren Bringle, conseillère financière accréditée à la plateforme de crédits Self Financial. Et si vous avez porté une dette de carte de crédit, vous savez que ces taux d’intérêt plus élevés ont peut-être fait augmenter considérablement ce que vous devez augmenter.

Tivre à l’égard du coût de nombreuses dépenses mensuelles – les caractéristiques, le gaz, les œufs – tous, tandis que les salaires sont restés stagnants. « Maintenant, ajoutez que les paiements de prêts étudiants ont repris, et pour certains, cela signifie des centaines de dollars en dépenses supplémentaires mensuellement », note Bringle. Surtout après la pause de cinq ans sur les paiements qui ont commencé pendant la pandémie Covid-19, de nombreux emprunteurs doivent réajuster et réévaluer considérablement leurs budgets. Avec tous les coûts supplémentaires, il a laissé des millions d’Américains s’étendant au-delà de leurs moyens.

Stratégies pour protéger et reconstruire votre crédit

Voici ce que vous pouvez faire pour naviguer sur votre pointage de crédit.

1. Libérer de l’argent où que vous puissiez

Si votre revenu est limité et que vous n’en faites tout simplement pas assez pour couvrir vos paiements de prêts étudiants, Bringle suggère un plan de remboursement axé sur les revenus pour les prêts étudiants fédéraux. « Le paysage fédéral des prêts étudiants a changé rapidement, mais vous pourrez peut-être être admissible à des options de paiement mensuelles inférieures (même à 0 $ / mois dans certains cas) en fonction de vos revenus », conseille Bringle. Vous pouvez en savoir plus et postuler sur StudentAid.gov ici.

2. Priorisez votre crédit

« Le crédit est une partie essentielle de votre profil financier global car il ouvre la porte à des objectifs financiers à long terme, comme la location d’un appartement ou la garantie d’une hypothèque », explique Bringle. Les paiements de prêts manqués peuvent avoir un impact significatif sur votre crédit, car l’historique des paiements représente 35% de votre pointage de crédit FICO, ce qui rend les paiements à temps critique.

Si votre crédit a déjà pris un coup en raison de paiements de prêts étudiants manqués, envisagez d’autres moyens de reconstruire. Par exemple, quelque chose d’aussi petit que la mise en œuvre de ce calendrier de paiement aide à envoyer votre pointage de crédit dans la bonne direction.

De plus, Bringle recommande aux organisations comme Operation Hope, NFCC et AFCPE, où les conseillers en crédit peuvent examiner vos revenus, vos dépenses, vos dettes et votre image financière globale pour vous aider à créer un budget et un plan de dépenses personnalisés.

3. Continuez à construire des habitudes d’argent positives

Peu importe où vous vous tenez financièrement, concentrez-vous sur le développement de habitudes positives à court terme. Surtout face à quelque chose comme la dette étudiante, cela aide à contrôler tout ce que vous pouvez.

• Respectez votre budget. « Alors que vous créez vos objectifs financiers, assurez-vous d’avoir une vue vraiment claire de vos finances globales », explique Bringle. « Votre budget joue un rôle important en aidant votre pointage de crédit, car il vous aide à suivre vos dépenses et garantit que vous êtes en mesure de payer vos paiements mensuels à temps, et en entier. » Voici mon guide pour évaluer et effectuer des coupes stratégiques à votre budget.

• Effectuer des paiements à temps. La configuration des paiements automatiques peut vous aider à ne pas manquer les dates d’échéance, ce qui aurait un impact négatif sur votre score. « Selon les conditions de vos prêts étudiants, les emprunteurs ont généralement jusqu’à six mois après l’obtention du diplôme avant de commencer à effectuer des paiements », note Bringle. « Assurez-vous de vérifier votre prêt et de savoir exactement quand votre premier paiement est dû afin que vous puissiez planifier à l’avance et payer à temps, car l’historique des paiements est une pièce critique pour construire et maintenir un crédit sain. » Pour savoir exactement combien vous devez payer, rendez-vous sur StudentAid.gov.

• Piratez votre utilisation de crédit. L’utilisation du crédit est le deuxième facteur de votre score FICO, il est donc important de ne pas utiliser trop de votre crédit disponible. La règle générale est de rester en dessous du seuil de 30%, mais encore plus bas est meilleur. L’utilisation de plus de 30% de votre crédit disponible peut affecter votre utilisation du crédit, ce qui pourrait finalement réduire votre score. Par exemple, si votre limite de crédit est de 1 000 $, vous ne devez pas mettre plus de 300 $ sur votre carte de crédit avant de rembourser le solde.

• Passez en revue votre rapport de crédit régulièrement. La vérification de votre rapport vous donne une compréhension claire de votre santé du crédit et de ce qui pourrait avoir un impact sur votre score. Vous pouvez consulter l’historique des paiements, les soldes récents signalés aux bureaux de crédits, les comptes sous votre nom et identifier des éléments négatifs comme les collections qui doivent être traitées. Des copies gratuites de vos rapports de crédit de Experian, Equifax et TransUnion sont disponibles sur AnnualCreditReport.com.

En avant

Bringle souligne l’importance de la préparation: « Assurez-vous que votre budget est configuré pour soutenir vos paiements, commencez à réserver les paiements de votre budget mensuel pour renforcer l’habitude et mettre en place automatique si vous le pouvez pour réduire les risques de paiement en retard. »

En prenant des mesures proactives maintenant, vous pouvez protéger et reconstruire votre pointage de crédit autant que possible avant que les collections de prêts étudiants reprennent.