Il n’y a probablement pas de sujet moins passionnant ou plus agaçant que l’assurance maladie. Toute cette expérience est frustrante pour la plupart des gens : naviguer dans les plans est déroutant, tout semble très coûteux et lorsque vous faites des réclamations, vous obtenez souvent des refus en blanc qui n’expliquent rien et ne vous donnent que peu d’options de recours ou d’informations complémentaires. Cela étant dit, la plupart des gens supposent qu’une fois qu’ils ont choisi un régime par l’intermédiaire de leur employeur, ils sont au moins protégés contre les catastrophes dans un avenir prévisible.
Mais ce n’est peut-être pas le cas. Lorsque nous parlons d’assurance complémentaire, c’est généralement dans le contexte de Medicare en raison des lacunes bien connues de cette couverture. Mais même si vous disposez d’une très bonne assurance auprès d’un employeur ou d’une organisation, vous devrez peut-être souscrire une assurance complémentaire pour vous assurer d’être entièrement protégé. Le défi ? Déterminer si vous en avez réellement besoin.
Qu’est-ce qu’une assurance complémentaire ?
L’assurance complémentaire est quelque chose que vous souscrivez en plus de votre couverture principale et elle est conçue pour couvrir les choses qui manquent à votre police globale. Il ne s’agit pas d’une couverture principale. Il existe de nombreuses assurances complémentaires. Par exemple, si vous avez voyagé dans un pays étranger et souscrit une assurance maladie voyage, il s’agit d’une forme d’assurance complémentaire. Vous pouvez souscrire des régimes complémentaires spécifiques qui vous couvrent contre les accidents, les maladies graves (y compris des polices spécifiques pour un diagnostic de cancer), les frais d’hospitalisation, les soins de la vue et dentaires et l’invalidité.
Vous payez une prime pour votre assurance complémentaire et bénéficiez d’un barème de prestations défini, tout comme votre autre assurance, mais les régimes complémentaires vous versent généralement soit un montant forfaitaire, soit un pourcentage de vos frais directement. Ainsi, par exemple, si vous disposez d’un plan d’indemnisation d’hospitalisation et que vous vous retrouvez avec une facture énorme après une semaine d’hospitalisation que votre assurance principale ne couvre que partiellement, une assurance complémentaire entrerait en jeu et vous enverrait un chèque forfaitaire pour vous aider à couvrir ces dépenses. frais.
Bien entendu, une assurance maladie complémentaire représente un coût supplémentaire. La principale question à laquelle vous devez répondre est donc de savoir si vous en avez réellement besoin. Payer deux fois pour la même couverture n’a pas de sens, et payer pour une couverture que vous n’utiliserez jamais n’a pas de sens non plus. Mais il existe quatre scénarios dans lesquels il est évident que vous avez besoin d’une assurance complémentaire.
Si vous avez une franchise élevée
La franchise moyenne d’un régime d’assurance maladie d’employeur ne cesse d’augmenter jusqu’à 2 000 $, et le montant à payer maximum (le montant maximum que vous paierez, franchises et co-paiements compris, pendant la durée de votre police, en plus de votre prime) est plafonné par la loi à 9 450 $ pour les particuliers et à 18 900 $ pour les familles, bien que le moyenne le déboursé en 2023 était de 4 346 $. Alors, pour une expérience amusante, comparez ces chiffres à votre compte d’épargne. S’il y a un écart important, cela signifie que vous ne seriez pas en mesure de payer des frais médicaux importants sans recourir à des prêts, à la valeur nette de votre propriété ou à des cartes de crédit.
Si cela décrit votre situation, une assurance maladie complémentaire pourrait être une bonne idée, car elle peut couvrir au moins une partie de ces dépenses et réduire votre exposition. À tout le moins, cela peut vous donner plus de répit si vous finissez par payer une intervention chirurgicale ou un séjour à l’hôpital coûteux.
Si vous présentez un risque élevé de problèmes de santé ou de blessures
Une autre raison pour laquelle vous pourriez vouloir souscrire une assurance complémentaire est si vous courez un risque plus élevé que la plupart des gens d’engager des dépenses de santé importantes :
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Histoire familiale. Si vous avez une forte prévalence de maladies graves comme le cancer, ou si vous avez subi des tests génétiques et que vous présentez un risque élevé de développer une forme de cancer, il peut être judicieux de souscrire une assurance complémentaire, car il y a de fortes chances que vous deviez en faire. payer des traitements coûteux à un moment donné.
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Travail dangereux. Si vous travaillez dans un secteur où le taux de blessures graves est très élevé, comme la construction ou l’exploitation forestière, vous aurez peut-être besoin d’une couverture plus étendue pour vous protéger contre les frais médicaux fréquents.
Si vous utilisez beaucoup de soins de santé
Si vous utilisez généralement beaucoup de ressources de santé, en raison de problèmes de santé ou de situations familiales, et que vous ne prévoyez pas que cela change de sitôt, une assurance complémentaire peut s’avérer utile. Même si vous pouvez atteindre assez rapidement vos franchises et vos dépenses maximales, votre police pourrait ne pas offrir une couverture suffisante pour vos besoins.
Cela est particulièrement vrai s’il existe un risque que vous deveniez incapable de travailler. Votre assurance principale peut couvrir la plupart, voire la totalité de vos dépenses, mais pourriez-vous gérer la perte de vos revenus pendant un certain temps ? Si vous n’êtes pas en mesure de travailler, vous devrez peut-être également payer des dépenses supplémentaires, comme la garde d’enfants, l’aide à la maison ou les soins à domicile, et une assurance complémentaire pourrait faire la différence entre la survie financière et la ruine.
Si votre couverture présente des lacunes
Enfin, une assurance complémentaire pourrait combler les lacunes de la couverture d’assurance traditionnelle, comme l’assurance dentaire et visuelle, qui sont (étrangement) traitées comme distinctes de l’assurance maladie et sont souvent frustrantes en termes de ce qu’elles couvrent. Qui n’est pas allé chez un ophtalmologiste pour découvrir que son assurance visuelle de base couvre à peine l’examen et n’offre rien du tout pour les lunettes et lentilles de contact coûteuses ? Ou avez-vous découvert que leur assurance dentaire a une franchise si élevée qu’elle ne paie jamais quoi que ce soit en dehors des nettoyages semestriels ?
Si votre assurance visuelle et votre assurance dentaire ne vous aident pas beaucoup, un régime complémentaire peut être bénéfique, surtout si vous prévoyez en utiliser beaucoup au cours de l’année à venir (par exemple, si vous avez reporté vos soins dentaires parce que votre assurance est merdique et a gagné ça ne couvre rien).
Une assurance maladie complémentaire n’est pas toujours nécessaire, mais cela vaut la peine de faire des calculs pour voir si elle pourrait vous être bénéfique, surtout si vous appartenez à l’une de ces quatre catégories.
