Si vous avez du mal à payer vos factures, savoir que vous n’êtes pas seul n’est pas un réconfort. Le salaire minimum fédéral reste à 7,25 dollars de l’heure, un chiffre fixé en 2009. Le salaire minimum local le plus élevé du pays se trouve dans le District de Columbia, qui impose 17 dollars de l’heure. Cela semble formidable, sauf si l’on considère qu’en 2022, le salaire minimum vital était estimé à 25 dollars de l’heure pour une famille de quatre personnes avec deux adultes qui travaillent, et que le salaire horaire moyen des travailleurs aux États-Unis n’est que de 11,21 dollars.
Il n’est donc pas étonnant que tant de gens se retrouvent à la recherche d’argent et envisagent des prêts sur salaire. Les prêts sur salaire présentent certains avantages superficiels pour les personnes occupées et épuisées : ils sont pratiques, rapides et offrent de petits montants de prêt qui semblent gérables à court terme. Le problème est qu’ils sont également prédateurs : certains prêts sur salaire ont des taux annuels en pourcentage (TAEG) pouvant atteindre 652 %, beaucoup étant proposés par des tribus amérindiennes qui ne sont pas tenues de respecter la loi fédérale concernant les conditions de leurs prêts. Même emprunter un petit montant grâce à un prêt sur salaire peut rapidement se transformer en une dette intenable qui vous pousse à emprunter davantage juste pour rester à flot.
Si vous avez besoin d’argent rapidement et que vous envisagez un prêt sur salaire, ne le faites pas. Recherchez plutôt l’une de ces alternatives plus sûres.
Prêts alternatifs sur salaire
Si vous avez besoin de prêts à court terme, il est peut-être temps de rejoindre une coopérative de crédit. Ces organisations appartiennent à leurs membres et sont exploitées sur une base à but non lucratif, et les coopératives de crédit qui font partie de la National Credit Union Administration (NCUA) offrent une excellente option appelée prêt alternatif sur salaire (PAL). Il existe deux types de PAL (PAL I et PAL II) ; cette dernière est votre meilleure option si vous n’êtes pas déjà membre d’une coopérative de crédit, car vous y êtes éligible dès votre adhésion (pour un prêt PAL I, vous devez être membre depuis au moins un mois) .
Les prêts PAL financent entre 200 $ et 2 000 $ et facturent des frais de dossier maximum de 20 $ (certaines coopératives de crédit peuvent ne pas facturer de frais du tout), avec des durées comprises entre un mois et un an. Le TAEG variera en fonction de votre crédit, mais ne dépassera pas 28 %. Un TAEG de 28 % n’est pas formidable, bien sûr, mais c’est bien mieux qu’un 652 %. Les membres peuvent contracter trois prêts PAL I sur une période de six mois, mais peuvent contracter autant de prêts PAL II que nécessaire, à condition d’être admissibles.
Crédit bancaire
Si vous ne trouvez pas de coopérative de crédit dans votre région, vérifiez si les banques locales proposent des prêts pour mauvais crédit ou des prêts de petit dollar :
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Prêts pour mauvais crédit sont exactement ce à quoi ils ressemblent : des prêts conçus pour les personnes ayant un crédit épouvantable. Les TAEG de ces prêts seront élevés (jusqu’à 35,99 %), mais pas aussi astronomiques qu’un prêt sur salaire, et ils financeront aussi peu que 300 $ dans certains cas. Gardez à l’esprit que ces prêts peuvent entraîner d’autres frais et que certains prêteurs prédateurs proposent des prêts personnels similaires. Envisagez uniquement cette option auprès d’une banque établie et réputée.
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Petits prêts en dollars sont des prêts bancaires ordinaires, mais ils sont accordés pour des montants beaucoup plus faibles que les prêts personnels classiques. Par exemple, Wells Fargo propose à ses clients existants un prêt flexible allant jusqu’à 500 $ pour un montant forfaitaire, remboursé sur quatre mois, et US Bank permet à ses clients d’emprunter entre 100 $ et 1 000 $ pour un montant forfaitaire de 6 $ pour 100 $ empruntés, remboursé sur trois mois. mois. Cela vaut peut-être la peine de vérifier si votre banque propose un prêt d’un petit montant, car il s’agit d’une option beaucoup moins chère qu’un prêt sur salaire.
Prêts peer-to-peer
Les prêts peer-to-peer (P2P) sont financés par les investisseurs et sont généralement plus faciles à obtenir que les prêts bancaires, bien qu’ils facturent souvent des frais de montage, tout comme une banque. Lending Club est un prêteur P2P populaire qui propose des prêts aussi petits que 1 000 $ à des taux pouvant atteindre 35,99 %.
Les cercles de prêt sont une autre forme de prêt P2P à considérer, même s’ils peuvent prendre plus de temps à obtenir et pourraient donc ne pas convenir aux urgences. Un cercle de prêt est un groupe privé qui contribue de l’argent à un fonds et propose ensuite soit des prêts à taux zéro, soit des versements réguliers à ses membres. L’adhésion a un coût régulier et vous devez déjà être membre pour avoir accès aux prêts d’un cercle de prêteurs, mais cela peut être une bonne alternative si vous avez un besoin régulier de petits prêts.
Avance sur salaire
Enfin, vous pourriez envisager de demander à votre employeur une petite avance sur votre salaire. Cependant, vous devez éviter les applications d’accès aux salaires comme DailyPay ou EarnIn (que certains employeurs proposent déjà comme « avantage »). Ces types de prêts présentent certains des mêmes inconvénients que les prêts sur salaire : ils peuvent vous piéger dans un mauvais cycle où vous êtes toujours un peu à court de vos factures et en empruntant constamment davantage, et ils facturent des frais et peuvent entraîner des découverts sur vos comptes. Si votre employeur propose des avances sans frais (ou moyennant des frais nominaux), cela peut répondre à un besoin d’urgence ponctuel, à condition que vous planifiiez le petit chèque de paie qui vous attend afin de ne pas avoir à emprunter à nouveau.
