Les cinq facteurs qui déterminent votre cote de crédit

Lorsque la plupart des gens parlent de cotes de crédit, ils parlent de votre score FICO général, celui que les prêteurs sont les plus susceptibles d’utiliser. FICO reste discret sur les formules qu’il utilise pour calculer nos scores, mais nous connaissons les catégories générales qu’il suit et leur importance dans ce calcul. Voici ces catégories et ce que vous devez savoir à leur sujet.

Comment votre score de crédit est-il calculé exactement ?

Examinons de plus près les calculs mathématiques qui permettent de déterminer votre score de crédit, afin que vous puissiez comprendre exactement pourquoi il monte et descend.

L’historique des paiements représente 35 % de votre score

Votre historique de paiement représente 35 % de votre score et il correspond à peu près à ce que vous pensez : votre historique de paiement intégral et ponctuel de vos dettes. Selon FICO, cet historique est un bon indicateur de votre capacité à gérer vos dettes en général. Mais qu’est-ce qui entre exactement dans l’historique de paiement ? Selon FICO, l’historique de paiement est basé sur les principaux facteurs suivants :

• Informations de paiement sur les cartes de crédit, les comptes de détail, les prêts à tempérament, les prêts hypothécaires et autres types de comptes

• Dans quelle mesure les paiements en souffrance sont-ils en souffrance aujourd’hui ou auraient-ils pu l’être dans le passé ?

• Le montant d’argent encore dû sur des comptes en souffrance ou des éléments de recouvrement

• Le nombre d’éléments en souffrance sur un rapport de solvabilité

• Registres publics de faillite

• Le temps écoulé depuis que les retards de paiement, les faillites ou les éléments de recouvrement ont été introduits

• Le nombre de comptes payés comme convenu

FICO détermine tout cela en analysant votre rapport de solvabilité (c’est pourquoi votre rapport est bien plus important que votre score). Il n’est pas facile de savoir quand un retard de paiement va survenir et affecter votre score, car il n’existe pas de règles établies concernant le moment où les créanciers doivent signaler les paiements en retard. Certains peuvent ne pas signaler votre paiement manqué pendant 60 jours, tandis que d’autres le signaleront après 30 jours. Vous pouvez toujours vérifier votre rapport de solvabilité pour vous assurer qu’il n’y a pas de paiements en suspens, mais en général, si vous avez un historique de paiements à temps, vous devriez être tranquille.

L’utilisation du crédit représente 30 % de votre score

L’utilisation du crédit correspond au montant de crédit dont vous disposez. que vous utilisez réellement. Ce pourcentage (crédit disponible par rapport au crédit utilisé) est appelé votre taux d’utilisation du crédit. Par exemple, un achat de 1 000 $ sur une ligne de crédit de 10 000 $ vous donne un taux d’utilisation du crédit de 10 %. Plus votre taux d’utilisation est bas, meilleur sera votre score (sauf pour 0 %, car cela ne donne pas aux prêteurs un historique de crédit à examiner) et les experts disent que vous ne devriez pas avoir un ratio supérieur à 30 %.

Étant donné que votre limite de crédit fait partie de l’équation d’utilisation du crédit, la fermeture d’une ancienne carte de crédit peut parfois nuire à votre score FICO. Cela dit, les gens choisissent toujours de fermer leurs anciennes cartes et de voir leur score diminuer plutôt que de payer des frais annuels pour une carte qu’ils n’utilisent même pas. Cependant, il est préférable d’éviter d’annuler des cartes de crédit juste avant de demander un prêt hypothécaire ou toute autre ligne de crédit.

Certains experts en crédit suggèrent d’ouvrir un tas de cartes pour améliorer votre score. Même si cela semble contre-intuitif et risqué (la tentation de dépenser !), augmenter votre limite de crédit globale augmente effectivement votre score FICO en raison de l’utilisation du crédit. N’oubliez pas que de bonnes habitudes financières sont plus importantes qu’un score de crédit.

Certains vous diront qu’il est important de maintenir un solde à jour pour bâtir votre crédit, mais les experts sont d’accord : c’est un mythe. Le plus important est de payer votre carte de crédit à temps et en totalité chaque mois. La seule chose que vous faites en conservant un solde est de payer des intérêts, et avec le taux d’intérêt national moyen d’environ 27 %, cela peut vite s’accumuler.

La durée de l’historique de crédit représente 15 % de votre score

La durée de votre historique de crédit ne représente pas une grande partie de votre score, mais elle reste importante. Selon CreditCards.com, il s’agit de la « durée d’ouverture de chaque compte et du temps écoulé depuis la dernière action effectuée sur le compte ». Voici trois facteurs principaux qui affectent la durée de votre historique :

• Depuis combien de temps vos comptes sont-ils ouverts en général ?

• Depuis combien de temps certains types de comptes sont-ils ouverts ?

• Depuis combien de temps n’avez-vous pas réellement utilisé ces comptes ?

Ce facteur rend impossible d’avoir un score de crédit parfait si vous êtes novice en matière de crédit, car vous devez avoir un crédit sur votre rapport pendant au moins six mois pour commencer à générer un historique. FICO souhaite voir un long historique d’utilisation du crédit afin de pouvoir évaluer vos habitudes financières à long terme.

Le nouveau crédit et le mix de crédits sont de 10 % chacun

Le nouveau crédit et la combinaison de crédits sont deux facteurs différents. Avec le nouveau crédit, FICO examine plusieurs éléments différents :

• Combien de nouveaux comptes avez-vous ouverts au cours des six à douze derniers mois« Si vous gérez votre crédit depuis peu de temps, n’ouvrez pas trop rapidement de nouveaux comptes. L’ouverture de nouveaux comptes réduira l’ancienneté moyenne de votre compte, ce qui aura un effet plus important sur votre score FICO si vous n’avez pas beaucoup d’autres informations de crédit. Même si vous utilisez le crédit depuis longtemps, l’ouverture d’un nouveau compte peut toujours réduire votre score FICO », indique FICO.

• Demandes récentes:Une demande de renseignements est une procédure par laquelle un prêteur extrait votre rapport pour le vérifier. Cela n’a cependant pas d’impact majeur sur votre score et l’activité disparaîtra généralement de votre rapport après deux ans. De plus, FICO ne prend en compte que les demandes de renseignements de l’année écoulée.

• Depuis combien de temps avez-vous ouvert un nouveau compte : Selon FICO, votre score « peut prendre en compte le temps écoulé depuis l’ouverture d’un nouveau compte de crédit, pour des types de comptes spécifiques ».

• Dans quelle mesure avez-vous réussi à vous remettre de vos problèmes de paiement passés : « Les retards de paiement passés peuvent être surmontés ; rétablir le crédit et effectuer les paiements à temps augmenteront le score FICO au fil du temps. »

Le mélange de crédits est un peu vague, mais cela signifie essentiellement qu’un historique de différents types Le niveau de dette est bon pour votre score. FICO affirme que les emprunteurs disposant d’une bonne combinaison de crédits (cartes, prêts automobiles, hypothèques, prêts étudiants) représentent généralement moins de risques pour les prêteurs. FICO déclare :

La combinaison de crédit ne sera généralement pas un facteur clé dans la détermination de vos scores FICO, mais elle sera plus importante si votre rapport de crédit ne contient pas beaucoup d’autres informations sur lesquelles baser un score.

Bien qu’il existe d’autres scores de crédit, la plupart des prêteurs s’appuient sur FICO, et même s’ils ne le font pas, les modèles de notation utiliseront des facteurs similaires. Garder un œil sur votre score FICO devrait vous donner une bonne idée de votre solvabilité en général.

Gardez à l’esprit que votre score FICO est calculé uniquement à partir des informations contenues dans votre rapport de solvabilité. Cependant, les prêteurs peuvent prendre en compte de nombreux facteurs lors de la prise d’une décision de crédit, comme votre revenu, la durée de votre emploi actuel et le type de crédit que vous demandez. Pour en savoir plus, consultez ces conseils pour améliorer votre score de crédit.