L’assurance est une nécessité moderne – et elle peut souvent être une bouée de sauvetage littérale. Lorsque une sorte de catastrophe frappe, que ce soit dans votre propriété, votre entreprise ou votre santé, obtenir un paiement sur votre réclamation peut faire la différence entre passer l’urgence en un seul morceau et être enterré sous les factures pour les années à venir.
Bien que cela puisse sembler assez simple, quiconque a réellement traité avec les compagnies d’assurance sait que leur chose la moins préférée à faire dans ce monde est de payer des réclamations. En fait, des études ont révélé que 17% des réclamations faites aux assureurs de santé et 18% des réclamations formulées aux assureurs privés sont refusées – certaines compagnies d’assurance rejetant presque 50% de toutes les revendications.
En fait, certains assureurs emploient plusieurs astuces légales mais sournoises pour éviter de payer les réclamations. Voici cinq astuces courantes que les compagnies d’assurance utiliseront contre vous.
Se déplacer aussi lentement que possible
L’astuce la plus simple qu’une compagnie d’assurance peut jouer est de faire glisser les pieds sur votre réclamation – il y a une raison pour laquelle l’expression «nier et retard» est devenue liée à l’industrie de l’assurance dans son ensemble. Cette tactique fonctionne parce que votre assureur sait que vous avez désespérément besoin d’un règlement sur votre réclamation; C’est tout l’intérêt de l’assurance. Plus ils vous font attendre, plus vous accepterez tout ce qu’ils vous offriront, même si vous savez que c’est beaucoup moins que ce que vous avez droit.
Les tactiques de retard varient, mais peuvent inclure:
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Surcharge de documentation. Les compagnies d’assurance demandent parfois d’énormes quantités de documentation (parfois inutile) qui prend beaucoup de temps pour se procurer et organiser.
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Swaps de personnel. Les assureurs peuvent modifier l’expert et les autres employés sur votre cas, chaque nouvelle personne nécessitant un peu de temps pour examiner la réclamation et se mettre au courant.
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Ne réclament aucune réponse. Votre assureur a demandé quelque chose et vous l’avez fourni. Quelques semaines plus tard, ils prétendent ne jamais avoir reçu et vous demander de le soumettre à nouveau.
La meilleure façon de contrer ces tactiques est la tenue de dossiers méticuleuse. Si vous pensez que votre assureur demande une documentation inutile, demandez-leur d’expliquer pourquoi ils ont besoin des documents – cela fait parfois des demandes de documents disparaissant par magie. Envoyez toutes les communications écrites par courrier certifié et activez les reçus de lecture pour les e-mails et autres communications électroniques.
Amour bombardement
Les assureurs sont souvent extrêmement gentils pour vous lorsque vous commencez initialement à y faire face. Ils expriment de la sympathie, utilisent les mots «je suis désolé» dans le contexte de vos blessures ou de vos pertes, et semblent généralement chaleureux et amicaux. C’est bien et peut même être authentique. Mais c’est aussi une tactique qu’ils utilisent pour retarder ou finalement trouver des raisons de nier votre réclamation.
Des études ont montré que les excuses peuvent être armées et que les gens toléreront les retards et se contenteront de moins s’ils pensent que l’autre partie assume la responsabilité ou exprime l’empathie. Être excessivement gentil avec vous peut vous faire croire que vous pouvez compter sur l’assureur pour gérer les choses en votre nom. Cela permet à l’entreprise de retarder autant que possible, vous en tirant. J’adore bombarder comme celui-ci peut également vous faire dire des choses que vous ne devriez pas dire – comme nous le verrons dans la prochaine entrée.
Tourner vos mots
Une autre raison pour laquelle un expert en assurance ou un autre employé pourrait vous excuser auprès de vous? Parce que cela peut vous lancer doucement pour exprimer des regrets qui peuvent ensuite être utilisés contre vous. Toute expression d’excuses ou de regrets pourrait être interprétée comme une admission de faute. Et établir un rapport amical et sympathique avec vous pourrait être une tactique pour vous faire dire plus que vous ne devriez en spéculer sur les causes ou votre responsabilité dans une réclamation.
Par exemple, tout en parlant avec un expert convivial d’un accident de voiture avec lequel vous avez été impliqué, vous pourriez leur dire que vous souhaiteriez que vous ayez remarqué que l’autre voiture conduisait de manière irrégulière – si vous l’avez fait, vous avez peut-être évité l’accident. Cela peut sembler une simple observation, mais cela pourrait être tordu dans une admission que vous ne faisiez pas attention – et donc votre réclamation est refusée.
Les assureurs exigeront également parfois de soumettre une déclaration enregistrée, souvent très rapidement après l’incident couvert par la réclamation. Ils indiquent parfois que cela vous convient le mieux, car cela fera bouger la réclamation plus rapidement. Mais une déclaration enregistrée précipitée peut également conduire à une réclamation refusée – si vous êtes tort ou inexact sur quoi que ce soit dans votre déclaration, cela pourrait être utilisé comme base pour le déni.
Que pensez-vous jusqu’à présent?
Pour éviter les tactiques énumérées ci-dessus, suivez quelques règles simples pour traiter les assureurs:
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Avocat. L’embauche d’un avocat pour vous aider à faire face aux réclamations d’assurance peut sembler exagérée, mais vous devriez toujours avoir un avocat avec vous lorsque vous parlez avec les assureurs. Un avocat expérimenté peut vous assurer de ne rien dire qui pourrait nuire à votre réclamation.
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Ne jamais enregistrer. Vous n’êtes généralement pas obligé de soumettre des déclarations enregistrées, alors ne le faites pas. Insistez pour que toutes les communications soient effectuées en personne ou par téléphone, avec votre avocat présent.
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Être suspect. Si un expert ou un autre représentant de la compagnie d’assurance est trop amical, ne tombez pas pour cela. Leur sympathie peut être authentique, mais cela peut toujours vous causer des ennuis si vous laissez tomber votre garde.
Se précipiter
Ironiquement, une tactique efficace pour retarder et refuser les allégations est de précipiter les choses. Vous déposez votre réclamation, et avant de pouvoir vous organiser, embaucher un avocat et vous remettre de tout ce qui s’est passé, l’assureur est au téléphone, offrant un règlement. Ceci est souvent combiné à la pression, comme vous envoyer une lettre indiquant que vous avez deux semaines pour accepter l’offre de règlement, ou la société «fermera le dossier».
Ceci est généralement conçu pour réduire le paiement – ce règlement facile et rapide est probablement pour beaucoup moins que le montant auquel vous avez réellement droit et pour forcer les erreurs de votre part. En vous précipitant pour rassembler des informations, vous ferez probablement des erreurs qui peuvent ensuite être utilisées pour refuser la réclamation.
Vous pouvez vous défendre contre cela de deux manières simples:
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Ralentir. Ignorez la pression pour répondre immédiatement ou par des délais arbitraires. Prenez votre temps, collectez des informations et répondez lorsque vous êtes prêt. Un avocat peut vous aider en agissant comme un tampon entre vous et l’entreprise.
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Connaître la loi. Si votre assureur vous dit qu’il fermera votre fichier de réclamation, laissez-le se produire. C’est une action administrative dénuée de sens. Les lois de votre État auront un délai de prescription défini à votre réclamation – une période où vous êtes légalement autorisé à poursuivre la réclamation. Tant que vous êtes dans ce délai, vous pouvez forcer l’assureur à rouvrir la réclamation.
Lowball
Si votre assureur ne pense pas qu’il peut totalement nier votre réclamation, il peut vous offrir un règlement de lowball. Vous ne devriez pas accepter les calculs d’une compagnie d’assurance en tant qu’évangile. En fait, la information la plus importante que vous pouvez avoir sur le processus de réclamation est que vous êtes autorisé à embaucher votre propre expert en assurance. Un expert en assurance publique fonctionne pour vous, pas pour la compagnie d’assurance, et arrivera souvent à un chiffre beaucoup plus élevé pour votre réclamation.
L’embauche de votre propre expert vous isole également des retards internes, car vous n’aurez pas à attendre les processus de votre assureur ou à lire la balise téléphonique avec leur expert. En plus d’un avocat expérimenté, un expert public peut également vous assurer que vous avez tout le soutien et les connaissances dont vous avez besoin pour naviguer dans le monde souvent trouble des réclamations d’assurance.
