Nous avons tous du mal avec l’argent. Environ 17 % des Américains déclarent ne pas avoir payé toutes leurs factures au cours du mois précédent, et environ un tiers d’entre nous n’ont pas pu rassembler 400 $ en cas d’urgence. L’inflation et la stagnation des salaires font bien sûr partie du problème, mais le manque d’éducation financière sérieuse l’est également. L’argent n’est pas toujours qu’une question de mathématiques, car il existe de nombreuses forces différentes – culturelles, politiques et macroéconomiques – qui affectent son comportement. Il est donc difficile pour de nombreuses personnes de maîtriser leurs finances.
C’est pourquoi vous pouvez budgétiser vos fesses tout en vous retrouvant en difficulté. Parfois, une décision financière semble être une idée géniale que l’on ne peut pas perdre, mais elle est secrètement la pire chose que vous puissiez faire avec votre argent – comme ces sept mouvements d’argent qui semblent être devrait travailler à votre avantage, mais pourrait en fait vous laisser dans une bien pire situation financière.
Financement zéro pour cent
Obtenir un financement à 0 % sur un achat ou un transfert de solde semble être une excellente idée : vous pouvez acheter quelque chose aujourd’hui (ou rembourser un solde qui vous a saigné à cause des frais d’intérêt) et pendant un certain temps (de six mois à deux ans, selon l’offre spécifique), vous ne devez payer aucun intérêt sur le prêt.
Pourquoi cela semble intelligent : Vous pouvez obtenir quelque chose que vous voulez ou dont vous avez désespérément besoin (des réparations à domicile ou un nouveau téléviseur) et le rembourser lentement sans encourir de frais d’intérêt, ou vous pouvez vous débarrasser des intérêts sur une dette existante et la réduire avec un peu de répit.
Pourquoi cela peut se retourner contre vous : Mis à part les frais associés à un transfert de solde qui peuvent éroder le bénéfice d’un intérêt de 0 %, vous devez être très prudent lorsque vous payez ces soldes avant la fin de la période promotionnelle, sinon vous vous retrouverez souvent avec tous ces intérêts différés et autres. pénalités. Et les prêts à 0 % peuvent vous inciter à dépenser plus que vous n’auriez dû, ou à continuer à utiliser des cartes de crédit après avoir déchargé un solde, aggravant ainsi votre trou financier.
Ne pas avoir de carte de crédit
Les cartes de crédit sont une porte d’entrée vers l’endettement et le chaos financier : il est si facile de dépenser trop, puis de se retrouver pris dans une boucle catastrophique consistant à payer un paiement minimum en constante augmentation tandis que votre solde augmente de plus en plus. La décision évidemment la plus judicieuse est de ne pas avoir de carte de crédit du tout, ou d’en avoir une que vous n’utiliserez qu’en cas d’urgence et que vous rembourserez immédiatement.
Pourquoi cela semble intelligent : Ne pas avoir de tentation plastique dans votre portefeuille signifie que vous ne pouvez pas vous laisser convaincre d’acheter quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre, vous n’avez jamais à vous soucier d’un solde que vous ne pouvez pas payer.
Pourquoi cela peut se retourner contre vous : Les cartes de crédit sont l’un des moyens les plus simples d’établir et d’améliorer votre pointage de crédit (les informations de paiement représentent 35 % de votre pointage), et ne pas avoir de compte de crédit ouvert peut faire baisser votre pointage, ce qui rend plus difficile l’emprunt d’argent lorsque vous en avez besoin. De plus, acheter des choses avec des cartes de crédit offre de nombreuses protections en cas d’arnaque ou de litige avec une entreprise, ce qui pourrait vous faire économiser du poids financier.
Épargne ou réduction de la dette trop agressive
Vous êtes déterminé à disposer non seulement d’un fonds d’urgence, mais aussi d’un style de vie fonds, une somme d’argent si importante que vous serez couvert pour toute urgence ou opportunité qui se présente à vous – ou vous investissez chaque centime disponible dans votre épargne-retraite afin d’être assuré d’une vieillesse confortable.
Pourquoi cela semble intelligent : Comment économiser de l’argent ou se débarrasser de ses dettes peut-il être une mauvaise chose ? Avoir une tonne d’argent caché est comme une couverture de sécurité chaude, et si réduire la dette est toujours une décision judicieuse, alors attaquer cette dette avec un marteau financier. a être une bonne idée.
Pourquoi cela peut se retourner contre vous : Être trop agressif en matière d’épargne et de service de la dette peut signifier qu’il ne vous reste pas assez d’argent pour d’autres factures. Si vous envoyez une grosse somme sur votre carte de crédit mais que vous devez ensuite la facturer plus un supplément pour couvrir les factures de ce mois, vous avez gagné. votre situation est pire. L’argent sur la plupart des comptes d’épargne – même les comptes à intérêt élevé – ne suivra probablement pas non plus l’inflation, ce qui signifie qu’il vaut en réalité moins chaque année. Et une fois que vous avez placé votre argent dans des comptes de retraite fiscalement privilégiés, comme un plan 401(k), vous ne pouvez pas y accéder facilement ou sans payer de lourdes pénalités, donc si vous en faites trop et devez récupérer de l’argent pour couvrir vos dépenses, c’est » ça va vous coûter cher.
Échanger des récompenses contre de l’argent
Vous disposez d’une carte de crédit qui offre un programme de récompenses et vous avez la possibilité d’échanger vos points contre de l’argent, soit sous forme de paiement sur votre solde, soit sous forme de dépôt. C’est un joli petit bonus, alors pourquoi ne pas mettre un peu d’argent supplémentaire dans votre poche ?
Pourquoi cela semble intelligent : Vous avez déjà dépensé l’argent qui a généré ces points, alors quelle différence cela fait-il ? Chaque dollar que vous récupérez en encaissant ces points réduit ce que vous avez réellement dépensé en premier lieu.
Pourquoi cela peut se retourner contre vous : Même si obtenir quelque chose en retour pour votre virée shopping est formidable, encaisser des points de récompense est presque toujours la pire façon de les utiliser. Les points de récompense ont généralement une valeur en espèces d’un centime ou moins, et cette valeur diminue encore plus lorsque vous les convertissez en espèces. C’est pourquoi les crédits de relevé ou les retraits d’argent sont presque toujours la pire affaire. Vous obtiendrez plus de valeur en utilisant ces points de n’importe quelle autre manière.
Voyager pour des affaires
Vous vous engagez à économiser un centime partout où vous le pouvez, et si cela signifie que vous devez y consacrer des efforts (et voyager), vous êtes d’accord avec cela. Vous conduirez une heure pour bénéficier d’une réduction importante ou d’une essence bon marché.
Pourquoi cela semble intelligent : Eh bien, vous payez moins pour quelque chose que vous devez acheter (comme l’essence), cela semble donc une évidence.
Pourquoi cela peut se retourner contre vous : Voyager pour une bonne affaire nécessite quelques calculs si vous voulez être sûr que cela porte ses fruits. Il faut tenir compte des coûts pour s’y rendre, par exemple l’essence que vous consommez pour vous y rendre. Vous devez également déterminer combien vous économisez réellement. Si vous conduisez pendant une demi-heure pour économiser 15 cents par gallon sur 10 gallons d’essence, par exemple, vous économiserez la somme énorme de 1,50 $, ce qui signifie que vous valorisez votre temps personnel à 3 $ princiers de l’heure. Si les économies sont importantes, cela en vaut peut-être la peine, mais courir après les remises est un moyen sûr de perdre du temps et peut-être même de l’argent à long terme.
Acheter en gros
Vous avez besoin de choses pour vivre : de la nourriture, des articles de garde-manger, des produits d’entretien ménager, etc. Vous savez que vous utilisez beaucoup de ces choses tout au long de l’année, vous décidez donc de les acheter d’avance en gros afin d’économiser quelques égratignures.
Pourquoi cela semble intelligent : Pour être honnête, parfois des achats en gros est plutôt intelligent : acheter en gros peut être une excellente stratégie pour économiser de l’argent, car cela signifie généralement des prix unitaires plus bas. La plupart des magasins de type entrepôt qui vous permettent d’acheter des articles en gros proposent des offres très intéressantes sur certains produits.
Pourquoi cela peut se retourner contre vous : Il y a des coûts cachés liés à l’achat en gros, y compris les frais d’adhésion aux magasins-entrepôts, et si vous n’utilisez pas votre transport assez rapidement, vous pouvez en perdre une partie à cause de la détérioration et de la casse, érodant ainsi l’offre que vous avez obtenue. De plus, l’achat en gros encourage sur achat. Si vous achetez une palette de quelque chose simplement parce que vous le pouvez et que c’est apparemment bon marché mais que vous ne l’utilisez jamais, vous n’avez pas obtenu d’accord, vous avez gaspillé de l’argent.
Acheter trop de maison
L’achat d’une maison est généralement considéré comme une décision financière judicieuse. Lorsque vous commencez à chercher une maison, votre courtier hypothécaire vous encourage à voir grand : vous êtes admissible à un montant hypothécaire vraiment étonnant, alors pourquoi pas ? Après tout, la banque ne vous prêterait pas tout cet argent si elle ne pensait pas que vous puissiez le rembourser.
Pourquoi cela semble intelligent : Une maison plus chère est généralement plus grande, plus récente et dispose de plus de commodités. De plus, la valeur des maisons augmente généralement toujours, vous construirez donc une valeur nette dès le premier jour – c’est un investissement, après tout. Et comme l’explique le sympathique courtier hypothécaire, la différence dans les mensualités n’est pas énorme. Une maison de 300 000 $ peut avoir un paiement mensuel de 1 850 $, tandis qu’une maison de 350 000 $ coûte 2 100 $, ce qui représente juste 3 000 $ de plus par an !
Pourquoi cela peut se retourner contre vous : Acheter le plus de maison possible pour emprunter vous met dans une position précaire. Alors que le hypothèque le paiement ne changera pas (sauf si vous avez contracté un prêt à taux variable), tout le reste peut le faire et le fera probablement. Les impôts fonciers, l’assurance habitation, l’assurance contre les inondations et les coûts d’entretien augmenteront presque certainement avec le temps. Si vous achetez une maison que vous pouvez à peine vous permettre aujourd’hui, vous pourriez très bien vous retrouver sans logement demain.
